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电汇_Wire Transfers

什么是电汇？​

电汇是一种通过全球银行和转账服务机构管理的网络进行的电子资金转移。电汇由一个机构发出，另一个机构接收。发送电汇时需要提供发起转账方的信息，例如收款人的姓名和账号。

电汇实际上并不涉及现金的实际交换，而是通过电子方式结算。它们可以在银行之间发送，也可以通过诸如西联汇款等非银行服务进行。

重点内容​

  • 电汇通过全球的银行或转账机构网络以电子方式发送。
  • 发送电汇时，须支付费用，并提供收款人的姓名、银行账号和转账金额。
  • 大多数电汇的处理时间可达两个工作日。
  • 国际电汇支付受到美国财政部外国资产控制办公室的监管，以确保资金不会被转移至恐怖组织或用于洗钱目的。[1]
  • 所有转账在结算前必须经过国内自动清算中心。

理解电汇​

电汇，也称为电支付，允许您快速安全地转移资金，无需发送现金。即使双方位于不同地理位置，电汇也能安全转账。转账通常由一个银行或金融机构发起并发送到另一个。参与机构共享与收款人相关的信息，包括收款人的银行账号和转账金额，而不是现金。

发件人在其银行预先支付交易费用。发件人需要向银行提供以下信息：

  • 收款人的姓名、地址和联系方式，以及进行交易所需的其他个人信息
  • 收款人的银行信息，包括账号和支行号码
  • 收款银行的信息，包括机构名称、地址和银行识别码（路由号码或SWIFT代码）
  • 转账原因

一旦信息记录完毕，电汇便可以开始。发起机构通过安全系统（如Fedwire或SWIFT）向收款机构发送支付指令。收款银行接收来自发起银行的信息，并将其自有的准备金存入正确的账户。这两家银行则在资金存入后进行结算。

电汇是需要快速和安全发送资金的人的重要工具，尤其是在不同地点时。它们还使得实体能够转移大笔资金。虽然公司确实限制转账金额，但这些上限通常相当高。例如，一家公司可能通过电汇支付国际供应商的大宗采购。

注意： 非银行电汇不需要银行账号。西联汇款是一家受欢迎的非银行电汇公司，其国际汇款服务在200多个国家提供。[2]

电汇的类型​

电汇主要有两种类型：国内电汇和国际电汇。

国内电汇是指在同一国家内，两家不同银行或机构之间进行的任何类型的电汇。如果发件人希望执行交易，可能需要代码或收款人的支行号码。

这类交易通常在发起当天处理，并可在几小时内到账。因为国内电汇只需通过国内自动清算中心（ACH），故能够在一天内送达。

国际电汇则是在一个国家发起并在另一个国家结算。即使收款人在同一家银行拥有账户，发件人仍需发起国际电汇。这些支付需要路由或SWIFT代码。

国际电汇通常在两个工作日内送达。多出的一天是因为国际电汇必须经过国内ACH并清算其外国对应的清算系统。

重要： 国内电汇每笔交易的费用可能高达35美元或更多。国际电汇的费用通常更高。一些接收机构也会收取费用，直接从客户接收的总金额中扣除。

电汇的风险​

电汇一般是安全可靠的，只要您知道接收者是谁。如果您使用合法的电汇服务，参与电汇交易的每个人都应被要求证明其身份，以防止匿名转账的发生。

从美国发起的国际电汇由美国财政部的外国资产控制办公室监督。该机构确保发送到国外的资金不会用于资助恐怖活动或洗钱。并且，该办公室还负责防止资金流向美国政府制裁的国家。

如果该机构怀疑存在上述情况，发送银行有权冻结资金并停止电汇的完成。[1]

电汇可能因多种原因而被标记，警示官员注意接收者或发送者可能的不当行为，例如：

  • 向避风港国家的转账
  • 向非账户持有者的转账
  • 没有合理理由的定期转账
  • 出入账相同金额的电汇
  • 现金业务大额转账

电汇的优缺点​

电汇为向使用不同银行的收款人发送资金和支付账单提供了便利。国际电汇现在只需几天即可完成，国内电汇通常在当天结算。与邮寄支票不同，电汇不太可能丢失或遗失。此外，电汇也更可靠：虽然支票可能会跳票，但只有在发件人账户资金充足的情况下，电汇才能发起。

然而，也有一些缺点。银行通常会对电汇收取固定费用，费用范围在15美元到50美元之间。这可能会占用转账金额的很大一部分，特别是对于较小的交易。此外，个别银行会限制每日可以转账的金额。

与此同时，金融科技的进步也提供了一些甚至比电汇更快的替代方案。像PayPal和Venmo这样的工具允许国内转账，金额极小，速度甚至比银行电汇更快，且费用更低（或无费用）。

电汇的优缺点一览​

优点​

  • 快速结算，即使跨境也如此。
  • 不会因资金不足而被退回或延误。

缺点​

  • 银行费用使小额电汇变得不切实际。
  • 银行可能对最大转账金额施加限制。
  • 其他支付方式可能比电汇更快、更便宜。

电汇的替代方案​

  • 支票和汇票：在计算机网络普及之前，电汇的主要替代方案是邮寄实物支票或汇票。这显然存在缺点，因为邮件有时会丢失或延迟送达。尽管可以通过电话支付信用卡和借记卡，但这种方法容易受到信用卡欺诈的风险。
  • 自动清算所：如果不需要立即使用资金，还可以通过由国家自动清算所协会运行的电子网络（ACH）发送付款。由于通常是批量处理的，ACH转账一般用于账单支付、工资或退税，也可用于一次性交易。
  • 点对点金融服务：像Venmo、Zelle、Square和PayPal这样的点对点金融服务提供了一种快速、便捷的转账方式，费用极低或为零。此外，这些服务不需要收款人的任何银行信息。

电汇的操作流程​

电汇通常用于将资金从一个银行或金融机构转移到另一个。进行电汇时，不会在银行或金融机构之间转移现金。相反，关于收款人、接收银行账号和转账金额的信息在银行之间传递。

发件人首先在银行预付款项。发送银行通过安全系统（如Fedwire或SWIFT）向接收银行发送带有支付指令的信息。接收银行从发起银行接收所有必要信息，并将自身的准备金存入正确的账户。

这两家银行随后在资金存入后进行后端结算。

电汇的优点​

电汇可以实现个人或实体之间个性化的资金传输，同时保持资金快速安全流动的效率。发件人可以迅速发起电汇，而收款人通常可以立即访问这些资金，因为通常不会对钱进行银行保留。电汇还允许不同地点的人们安全地将资金转移到全球各地的地点和金融机构。

电汇的安全性如何？​

只要您了解收款人，电汇通常是安全和可靠的。合法的服务会对交易中每个参与方的身份进行审核，以确保匿名转账无法实现。

从美国发起的国际电汇由美国财政部的外国资产控制办公室监管。该机构确保发送到国外的资金不会被用于资助恐怖活动或进行洗钱。他们还负责防止资金流入美国政府制裁的国家。[1]

电汇需要多长时间？​

美国的国内电汇可能需要长达三天，但通常会更快，尤其是在发件人和收款人使用同一家银行的情况下。国际电汇可能需要长达五个工作日。然而，人为错误和其他因素有时会导致延误，极端情况下可能会长达三周。[3]

总结​

电汇允许通过电子网络在不同银行之间发送资金。银行电汇是一种相对无痛的方式，可以进行大额交易，无论是国内还是国际。但是，电汇涉及费用，并且可能需要一些时间才能到账。

参考文献​

[1] U.S. Department of the Treasury. "OFAC Consolidated Frequently Asked Questions。"

[2] Western Union. "About Us。"

[3] Western Union. "How Long Do Wire Transfers Take?"